个人养老金业务全流程操作指南_一文看懂怎么买

刚刚，官方宣布

个人养老金制度启动实施

①落地36城（地）

含北上广深及大多省会城市

②线上服务入口开启

银行资金账户同步还有奖励

已有险企落地首单

“十问十答”秒懂个人养老金

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“个人养老金”时代起航

这36城率先开展，怎么开户？

1. 今日起，这36地参保人员，可以买个人养老金！

从今年4月，个人养老金制度正式下发以来，作为政府支持的养老第三支柱，还可以抵税的个人养老产品，一时之间备受关注。

今日，人社部宣布个人养老金制度，正式启动实施。

目前，将在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区，先行试点，详见上图。

从名单不难发现，除北上广深等城市外，还有诸多省的省会也纳入试点范围。

从这个角度看，应该说这一试点范围与以往相比要大，足见个人养老金有多重要。

2. 实操教程：怎么开立“个人养老金”的两个账户？

需要注意的是，想要买个人养老金之前，首先，要去开设个人养老金账户，这一账户会与基本养老保险关系关联。

今后，有关个人养老金的购买、缴费、领取、抵扣、缴税等，都会在这个账户记录。

目前，大家可以从上图这5个渠道去开通。

为方便大家直观的了解，“13精”也梳理了具体的流程，总共就三步：

①选择上文说的任一渠道，进入“个人养老金”服务专区

②点击【个人养老金账户开立】服务，系统自动带出姓名、社会保障号码

③参加人阅读《个人养老金账户开户须知》后，点击【账户开立】，即可完成个人养老金账户开立

那么，到这里个人养老金账户就开立完毕，但是，购买个人养老金的资金还要从资金账户走。

因此，大家还要选择一家银行去开通对应的“个人养老金资金账户”，目前，多家银行还有开户红包奖励哦~

最后，大家可通过【个人养老金账户信息查询】服务，查询上上图的个人养老金账户和资金账户都有显示，就算全部准备就绪！

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个人养老金“十问十答”

谁能买？怎么领？怎么抵税？

开办机构和产品？如何选择？

1. 个人养老金是什么？

当前，人口红利消失，居民养老压力持续增大，随着老龄化的不断加剧，养老金替代率逐年下降。

因此，如何保障退休后的生活，成为大众关心的焦点。

“个人养老金”是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的制度，也是养老体系的第三支柱。

他的目的，就是让个人通过购买个人养老金产品，以补充未来的养老需求，提升保障水平。

而且，还可享受税收优惠政策，详见后文。

2. 谁能买？谁适合买？

只要你是在中国境内，参加城镇职工基本养老保险，或者城乡居民基本养老保险的劳动者，那么，你就可以参加“个人养老金”！

简单的说，就是在境内参加社保的劳动者，都能买。

温馨提示，劳动者就是说要在退休前哦~

不过，目前由于只是先行在上文提到的36个地区试点，因此，参加人的基本养老保险参保地，需在先行城市（地区）范围内。

其他城市的朋友们不要着急，待试点稳定后，也有购买的机会哈~

那么，谁适合买呢？

其实，应该是注重长期投资收益，想要多储备养老金，保证退休后生活质量不下滑的人群。

3. 个税怎么优惠？力度有多大？

当然，能够享受税优政策的人群，可能更适合。毕竟，参与个人养老金，政府给出了税收优惠！

每年最高享12000元优惠额度，存入时对应金额享受税前抵扣，投资收益暂不征税，领取时，仅需按金额的3%纳税。

那么，这块税收优惠到底有多大呢？根据收入不同，优惠的金额自然也不同！

按照当前我国个税累进计算规则，应纳税所得额低于36000/年的税率是3%，和个人养老金领取时的税率相同。

如果，你超过“36000/年”这一档，就可以享受到这个税收优惠！

此后，分别是10%、20%、25%、30%、35%、45%六档，分别对应的税收优惠，就是840、2040、2640、3240、3840和5040元。

4. 能买什么产品？这四类产品，怎么选？

目前，个人养老金可以购买的产品，总共有四类，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。

而且，这些产品都要符合运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的要求。

那么，这四类产品都有什么特点呢？

①养老储蓄存款：期限短到期后利率会调整~

一直以来，存款是大众最为熟悉的产品，也是备受欢迎的，毕竟稳定且收益不错。

但是，随着国内经济增长“调速换挡”，存款利率的逐年下调，让其热度逐年减退。

虽然，目前4家银行已经在5个城市开展养老储蓄存款，5年期最高利率4%，比市场上同产品的利率要高。

但是，需要注意的是，到期之后这一利率是会调整的。

②保险产品：长期稳定，专属养老有最低保证利率！

保险产品的优点在于“长期、稳健”，而且还有保障责任。

比如，目前的专属商业养老不仅可以提供终身保障，且有最低保证利率，可以持续让资金保值增值。

目前，第一批试点公司的结算利率，大多在5%左右，详见上图。

③养老金理财、公募基金：前者风险相对适中，后者更适合高风险偏好的客户

目前，理财产品已经打破刚性兑付，收益是浮动的，不过，相对而言，投资也是偏稳健，且风险相对适中。

与储蓄、理财、保险相比，FOF基金可能更适合高风险偏好的客户，因为，他长期收益高但短期波动也大。

更多产品如何选择的内容，详见《可抵税的“个人养老金”四类产品制度全下发：保险、银行、基金业，哪些产品入围？》

5. “个人养老金”开办机构和产品名录：6家险企7个产品，129只基金...

同时，银保监会和证监会已经出台配套文件，明确个人养老金产品的规则，划定机构可以参与的门槛。

总的来看，6家险企，23家商业银行、11家理财公司，40家基金公司，都可以开办个人养老金。

在保险产品方面，共有6家公司的7款产品，其中，泰康人寿有2款，详见上图。

在储蓄和理财产品方面，这23家商业银行，11家理财公司，都可以参与，详见上图。

至于公募基金的Y份额，共包括40家基金公司旗下129只养老目标基金，详见《“个人养老金”开办机构和产品名录》。

6. 每年是否有额度上限？

目前，个人养老金处于刚开始试行阶段，因此，对参与者设定了每年缴费的额度上限，即，1.2万！

其中，缴费方式包括3种，按月、分次或者按年度缴费。

7. 何时可以领？怎样领？可否继承？

那么，购买完之后，何时领取呢？

因为，这是养老金，所以，原则上是退休后（即，达到领取基本养老金年龄）后才能领取。

不过，当参加人达到这三个条件时，也可以领取，一是，完全丧失劳动能力；二是，出国（境）定居；三是，国家规定的其他情形。

领取的方式，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，具体要求如上所示。

在这里需要强调的是，个人养老金作为养老第三支柱，是为了保障大家未来长久的退休生活。

因此，从制度层面上，鼓励参加人长期领取个人养老金。

此外，需要注意的是，若参加人身故，其个人养老金资金账户内的资产，可以继承。

8. 产品稳健么？专款专用，封闭管理~

最后，在个人养老金实施之后，有些消费者也会担心，并表示“不敢买呀!买个国债基金都能亏钱~”。

这反映出大众对于个人养老金产品的了解还不多，可能存在一些紧张情绪。

这一点，就需要行业继续加大对这一产品的宣传力度，此前，已经有相关文件出台。

此外，透过前文我们提到的可开办公司和产品名单，不难看出由于这是养老第三支柱，必须要以稳健经营为核心。

所以，无论是产品还是公司，都是经过监管严格筛选，对不满足个人养老金业务监管要求的产品，也会实施退出。

而且，账户属于封闭积累，也有助于长期投资及专款专用，更重要的还有税收优惠。

因此，大家只需结合个人风险偏好，去选择合适的产品，不喜欢波动就去买储蓄或者保险，都应该算稳定的~

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To：保险从业人员

已有险企落地首单，保险的优势?

相信保险人们，更关心与基金和银行同台竞争，保险产品的优势是什么？

根据最新消息，已有险企落地首单，大家可以文末留言是哪家，哈哈~

其实，保险产品最核心的竞争力，就在于“既可提供储蓄功能，也可提供保障功能”！

面对养老市场，保险公司的优势就在于，可以养老保险产品作为核心，驱动养老服务、养老社区，打通社区养老、护理和传承的完整养老服务流程，建“大养老”生态圈。

所以，保险的优势不仅在于稳健长期，缴费灵活，而且，服务属性很高。

后期，我们会单独发文专门讲解，在个人养老金市场，与银行、基金同台竞争，保险产品的优劣势是什么？

最后，更多关于个人养老金的实施细则，发展背景等，此前，“13精”都有写过专门的解读。